원리금균등분할상환 vs 원금균등분할상환 vs 만기일시상환,

나에게 가장 유리한 대출 상환 방식은?

결혼, 내 집 마련, 자동차 구매 등 살다 보면 누구에게나 목돈이 필요한 순간이 찾아옵니다. 대출을 받아야겠다고 마음먹었다면, 그다음 해야 할 일은 대출 상환 방식을 결정하는 것인데요. 자신의 소득 수준이나 현금 흐름에 맞게 조금이라도 유리한 상환 방식은 무엇인지 꼼꼼하게 알아볼 필요가 있습니다. 

'원리금균등분할상환', '원금균등분할상환', '만기일시상환' 각각의 장단점은 무엇인지 지금부터 알려드리겠습니다. : )

‘원리금균등분할상환’이란?

'원리금균등분할상환'은 원리금(대출 원금과 이자를 합한 돈)을 만기일까지 1/n 하여 균등하게 나누어 갚는 방식을 말합니다. 상환금액이 매월 동일하기 때문에 수입이 고정된 직장인이라면 예산 관리에 있어서 계획적인 자금 운용이 가능하다는 것이 장점이지요. 

하지만 목돈이 생겨 중도상환을 하게 된다면 어떨까요? 원리금균등분할상환의 경우 초기에는 상환 금액 중 원금보다 이자의 비율이 높다가 점차적으로 원금의 비율이 높아지는 구조입니다. 그러므로 대출금을 일찍 상환함에도 불구하고 이자를 많이 낸 경우가 발생할 수 있어 나에게 불리할 수 있습니다. 

'원금균등분할상환’이란?

'원금균등분할상환'이란 대출 원금은 만기일까지 균등하게 나누어 상환하고, 이자는 매월 남은 원금에 대해서만 부과하는 방식입니다. 시간이 지날수록 이자가 계속 줄어드는 구조이기 때문에 3가지 대출 상환 방식 중 총 이자 부담 금액이 가장 적습니다. 

그 대신 초기 상환 부담은 가장 큰 편인데요. 대출 금액과 기간, 이율을 따져본 후 초기 부담이 크더라도 충분히 감당이 가능하다면, 최종적으로 이자를 적게 낼 수 있는 원금균등분할상환은 괜찮은 선택지가 될 수 있습니다.

'만기일시상환’이란?

'만기일시상환'이란 그 이름에서 알 수 있듯 대출 상환기간에는 이자만 부담하다가 만기일에 대출금 전액을 상환하는 방식입니다.

처음에는 이자만 갚아도 되니 다른 대출 상환 방식보다 상대적으로 여유로운 것이 장점이지만, 만기일에 큰 금액을 상환해야 하는 부담이 있지요. 그래서 추후 목돈 유입이 예정되어 있는 분들 혹은 만기일이 되기까지 대출금을 적절히 활용해 투자 수익을 올리고자 하는 분들에게 적합한 대출 상환 방식입니다.

각자의 사정에 따라 장단점이 다르게 다가올 것 같은데요! 지금까지 소개한 3가지 대출 상환 방식을 그래프로 정리해 보면 다음과 같습니다.

대출 상환 방식 비교 그래프

시간의 흐름에 따라 달라지는 이자와 원금의 비율이 한눈에 보이지요? 이번엔 실제로 대출을 받는다고 생각하고 계산을 해보도록 하겠습니다. : )

KB캐피탈 ‘내일로 신용대출’

원리금균등분할상환 방식의 KB캐피탈 ‘내일로 신용대출’은 방문 없이 인터넷 서류 제출로 빠른 대출이 가능한 상품입니다. 내국인(직장인, 공무원, 군인, 프리랜서, 급여소득자, 자영업자)이라면 최저 연 3.8% ~ 최고 연 19.9% 금리로 최대 96개월 동안 대출받을 수 있는데요. 그렇다면, 동일한 대출 상품으로 같은 금액을 대출했을 때 상환 방식에 따라 이자는 얼마나 차이가 날까요? 

대출 상환 방식 별 월 납입금&총 이자 비교

대출상환계산기를 통해 대출 금액 1억 원을 ‘내일로 신용대출’ 최저 대출 금리 3.8%, 최대 대출 기간 96개월으로 적용해 시뮬레이션 돌려보았습니다.

먼저 원리금균등분할상환의 경우, 1회차부터 96회차까지 매달 상환금(원금+이자)이 1,209,646원으로 동일합니다. (*1회차~95회차 1,209,646원 // 96회차 1,209,613원으로 33원 차이)

다음으로 원금균등분할상환의 경우, 초기 상환금은 1,358,333원으로 가장 높지만 갈수록 이자가 줄어들어 만기가 되었을 때 총 이자의 합이 15,358,329원으로 가장 적다는 것을 확인할 수 있습니다. 

마지막으로 만기일시상환의 경우, 매달 이자 316,667원을 상환하여 다른 대출 상환 방식에 비해 부담이 적은 편이지만, 마지막 96회차에 대출원금 1억 원과 남은 이자를 한 번에 상환해야 합니다.

각각의 장단점이 극명한 만큼 대출 규모와 금리, 상환 기간에 적합한 대출 상환 방식을 선택하셔야 하겠습니다. : ) 

원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 만기일시상환까지! 헷갈리던 대출 상환 방식의 개념과 장단점, 이제 충분히 이해가 되셨나요? 나의 자금 상황에 맞게 꼼꼼하게 비교해 보고, 가장 유리한 대출 상환 방식을 찾으시길 바랍니다. 원리금균등분할상환 신용대출 상품이 궁금하다면? 하단 배너를 통해 자세한 내용을 살펴보세요. 

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상품명 : KB캐피탈 내일로 신용대출 

ㆍ대상고객 : 내국인 (직장인, 공무원, 군인, 프리랜서, 급여소득자, 자영업자) 

ㆍ원리금상환방법 : 원리금균등분할상환 

ㆍ대출기간 : 최소12개월~최대96개월 

▶ 이자율 : 3.8~19.9% (24.04.17 기준으로 현재 시점 금리는 링크 참고) 

* 고객의 개인신용평점 등에 따라 금리 차등 적용 

* 이자는 계약 체결 시 약정된 일자에 매월 납입 

* 상품 링크 :  https://bit.ly/3Q4kBmG

ㆍ중도상환수수료 : 0~2.0% 

▶ 지연배상금율(연체 시) : 대출금리 +3%(법정최고금리 이내) 

▶ 상환능력에 비해 대출금액이 과도할 경우, 귀하의 개인 신용평점이 하락할 수 있습니다.  

▶ 일정기간 원리금을 연체할 경우, 모든 원리금을 변제할 의무가 발생할 수 있습니다. 

▶ 개인신용평점 하락 시 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다. 

ㆍ이자납입은 고객님과 계약 체결시 약정된 일자에 매월 납입하여야 합니다. 

ㆍ계약을 체결하기 전 금융상품설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다. 

ㆍ단순 상담조회는 고객님의 신용등급 또는 개인 신용평점에는 영향이 없으나, 추후 할부/대출 실행 시에는 신용등급 또는 개인신용평점이 변동될 수 있습니다. 

ㆍ대출 취급이 부적정한 경우(개인신용평점 낮음 등) 대출 취급이 제한될 수 있습니다. 

ㆍ소비자는 금소법에 따라 해당상품 또는 서비스에 대하여 설명을 받을 권리가 있습니다. 

ㆍ준법심의필 : 준법-20240418-0001 (2024.04.18~2025.04.17)

ㆍ여신협회심의필 : 제 2024 – L1h – 04489호 ( 2024.04.24 ~ 2025.04.23)

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