대출의 종류, 어디까지 아시나요? 

담보 대출 / 전세자금 대출 / 신용 대출 / 자동차 대출

장기 경기 침체가 이어지면서 많은 분들이 허리띠를 졸라매고 있지만, 1억을 모으려면 100만 원씩 매달 저축을 한다고 해도 무려 100개월, 즉 8년 4개월이 걸리는데요. 아무리 고금리 시대라고 하지만 저축을 통해 돈을 모으는 데 오랜 시간이 소요되는 만큼, 목돈이 필요할 땐 ‘대출’을 적절하게 활용하는 것이 좋습니다.

그런데, 무수히 많은 대출의 종류들을 얼마나 알고 계시나요? 이번 시간에는 여러분의 삶에서 시의적절하게 활용하실 수 있도록 다양한 대출의 종류와 특징을 소개해 드리도록 하겠습니다.

담보 대출의 특징

담보 대출이란 경제적 가치가 있는 자산을 담보로 하여 실행되는 대출입니다. 사유 자산을 담보로 제공하기 때문에 비교적 이자가 낮고 대출한도가 높다는 장점이 있지만, 연체가 발생하는 경우 담보물에 대한 소유권을 상실하게 될 수도 있지요. 가장 대표적인 담보 대출로 여겨지는 주택 담보 대출은 자신이 보유한 아파트나 오피스텔 등의 부동산을 담보로 돈을 빌리는 것입니다. 이외에도 다양한 담보 대출 상품이 있는데요.

예·적금 담보대출은 예·적금 보유 고객에게 대출을 해주는 담보대출 상품입니다. 이때는 해당 예·적금에 넣은 돈이 담보가 되므로, 보통 잔액 이하(90~100%, 은행마다 상이)로 대출을 해줍니다. 주식 담보 대출이란 보유하고 있는 주식을 담보로 현금을 대출받은 후, 담보 주식을 매도하거나 대출금을 입금하여 상환하는 거래입니다. 그리고 보험 계약 대출은 장기(연금) 보험의 해지환급금을 담보로 지급되는 대출 서비스입니다. 모두 중도해지에 따른 이자 손실을 막을 수 있어 알아두면 도움되는 담보 대출 상품들이지요. 

지식재산(IP) 담보 대출은 많은 분들이 생소해하실 텐데요. 지식재산(IP)이란 특허·실용신안·디자인·상표권 등의 산업재산권 및 저작권, 소프트웨어 등을 말합니다. 지식재산권(IP)을 보유한 중소기업이 가치 평가를 통하여 부동산 등 별도 담보 없이 대출받을 수 있도록 하는 기술 금융 전용 상품이지요.

전세자금 대출의 특징

전세자금 대출은 임차인이 임대인에게 지급할 보증금을 대출해 주는 상품입니다. 대출 주체에 따라 버팀목 전세자금 대출과 금융기관 전세자금 대출로 나뉘지요. 

먼저 국토교통부가 조성하는 주택도시기금 재원을 통한 버팀목 전세자금 대출은 서민의 주거안정을 위해 전세자금을 낮은 금리로 대출해 주는 제도인데요. 전(월세) 계약서상 임차보증금 70%(*신혼, 2자녀 가구 80%) 이내 대출 지원이 가능하며, 대출 금리는 연 2.1%~2.9%(*연 소득과 보증금 지원금에 따라서 금리 차등 적용)로 비교적 금리가 낮습니다. 하지만 아래와 같이 지원 대상이 한정되어 있어 모두가 이용할 수는 없지요. 

* 버팀목 전세자금 대출 지원 대상

: 만19세 이상 세대주(단독세대주인 경우 만25세 이상), 무주택자, 부부합산 연 소득 5천만원 이하인 자(2자녀 이상 가구 6000만원 이하, 신혼가구 7500만원 이하) 

▶이르면 5월부터 부부 소득 합산 기준 상향 예정 (ex. 신혼부부 기준 연 합산소득 7500만원에서 1억원으로 확대)

버팀목 전세자금 대출 지원대상에 해당하지 않는다면, 금리는 다소 높더라도 금융기관 전세자금 대출을 이용해야 합니다. 금융기관별로 상이하지만 주거래 고객, 거래 실적, 인터넷 우대 등의 특정 조건 충족시 우대금리를 적용받을 수 있기 때문에 신중하게 비교해보셔야겠습니다. 부동산 관련 대출은 금액이 큰 만큼, 단 0.1% 차이로도 이자 규모가 크게 달라지니까요. : )

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알아두면 쓸모 있는 부동산 대출 규제 3종 세트

• LTV(Loan to Value ratio) : 자산의 담보가치에 대한 대출 비율. 아파트 감정가격이 5억 원이고 LTV 70%일 때 금융기관으로부터 3억 5천만 원의 주택 담보 대출 가능.
• DTI(Debt to Income Ratio) : 주택 담보 대출 차주(돈을 빌리는 사람)의 원리금 상환능력을 감안하여 주택 담보 대출 한도를 설정하기 위해 도입된 규제 비율. 주택 가격에 비례해 주택 담보 대출 한도가 결정되는 LTV 규제의 문제점을 보완하고자 도입.
• DSR(Debt Service Ratio) : 차주의 상환능력 대비 원리금 상환 부담을 나타내는 지표. 차주가 보유한 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연간 소득으로 나누어 산출된다. 이때, 대출에는 마이너스통장, 신용대출, 전세자금 대출, 자동차 할부금융 등을 모두 포함.

신용 대출의 특징

신용 대출은 담보 대출과 달리 개인 또는 기업의 신용만으로 대출을 받을 수 있습니다. 대출 상환 능력을 판단하는 기준으로 신용 점수, 소득 수준, 대출 및 연체 등의 금융 거래 내역 등을 종합적으로 평가하지요. 그래서 신용평가사에서 개인의 신용도, 또는 기업의 신용도를 평가해 각각 신용 점수와 신용등급을 정하면, 대출기관은 이를 기반으로 자체 신용위험평가를 거친 후 대출 여부와 대출 금액 한도, 금리를 결정합니다. 

담보 대출과 신용 대출은 아래와 같이 상대적인 장단점이 있으므로, 자신의 경제 상황에 맞게 대출 방법을 선택해야 합니다. 

신용 대출의 경우, 대출금 연체 시 신용등급이 하락하여 추후 금융거래에 차질을 빚을 가능성이 있으므로 반드시 재정 상황에 맞게 결정해야 한다는 점, 잊지 마세요!

자동차 대출의 특징

부동산 다음으로 목돈이 필요한 자산인 자동차도 많은 분들이 보통 대출을 통해 구매합니다. 캐피탈사마다 다양한 대출 상품을 제공하고 있는데요. 그중에는 구매 시 유통 비용 없이 직접 상담을 통해 합리적인 금융 프로그램을 제공하는 '다이렉트 상품' & 자동차 판매사와의 업무 협약을 통해 할부 상품을 제공하는 '일반 상품'이 있습니다.  

구매하지 않고도 신차를 이용할 수 있는 방법으로는 '신차 리스(lease)’가 있는데요. 고객이 선택한 차량을 리스 회사가 대신 구매하여 계약 기간에 리스료를 받고 차량을 임대해 주는 '운용리스' 방식과 차량은 리스사 명의로 등록되지만 리스사가 고객에게 차량 구입 자금을 대출해 주는 '금융리스' 방식으로 나뉩니다. 또한, 차량을 필요한 기간 동안 빌려 쓸 수 있는 장기 렌터카 서비스는 차량등록, 정비, 사고처리, 보험 등의 다양한 유지관리 서비스를 제공해 준다는 장점이 있으므로 꼼꼼하게 따져 보시기 바랍니다.

지금까지 다양한 대출의 종류에 대해 간략하게 알아보았습니다. 감당 가능한 선에서 적절히 활용한다면 대출은 인생을 더 풍요롭게 누릴 수 있는 도구가 됩니다.