'제1금융권', '제2금융권'의 뜻은 무엇이고 어떤 차이가 있을까? (feat. 캐피탈 뜻)

금융기관도 다양한 종류로 구분된다는 걸 아시나요? 일반적으로 우리가 자주 이용하는 ‘제1금융권‘, ‘제2금융권’ 정도만 막연하게 알고 계실 텐데요. 정확한 의미와 구분되는 기준은 잘 모르는 경우가 많죠. KB캐피탈 공식 블로그 오픈 이벤트 댓글로 가장 많은 질문을 주셨던 것도 금융권에 관한 부분이었는데요. 

금융권의 개념은 금융산업에 관심이 많지 않더라도 미리 알아두면 좋아요. 금융권에 따라 금융상품, 서비스 특징, 예/적금, 대출금리 조건 등이 달라지기 때문이죠. 많이들 궁금해 하셨고, 헷갈려 하셨을 금융권의 정확한 개념 알려드릴게요! 각 금융권의 특징을 파악하고, 필요에 따라 알맞은 금융권을 이용해 보세요.

금융권이 구분되는 기준

은행, 카드사, 증권사 등 다양한 금융회사들은 성격에 따라 제1금융권, 제2금융권, 제3금융권으로 구분됩니다. 공식 명칭은 아니지만 금융기관을 편리하게 분류하기 위해 붙인 용어죠. 이렇게 금융권이 구분되는 기준은 바로 은행법에 있어요.

금융권의 차이를 알기 위해 먼저 은행법을 알아야 하는데요. 금융소비자로부터 자금이나 신용을 받는 ‘수신’, 돈을 빌려주는 ‘여신’ 업무를 통틀어 은행업이라고 합니다. 이 은행업을 수행하는 회사, 기관은 모두 은행법의 적용을 받습니다. 은행의 건전한 운영과 예금자 보호, 신용질서 유지, 금융시장의 안정을 위해서 은행법은 꼭 필요합니다. 

금융권은 이 은행법을 포함한 금융 관련 법 적용 여부에 따라 1, 2, 3 금융권으로 구분됩니다. 1, 2, 3 금융권의 가장 큰 차이점은 안정성에 있는데요. 은행법에 따라 금융당국의 승인을 받을 수 있는 자격이 까다롭기 때문이죠. 

제1금융권, 제2금융권의 범위와 종류

제1금융권, 제2금융권의 범위와 종류를 자세히 알아볼게요. 제1금융권은 우리가 흔히 떠올릴 수 있는 은행들이 해당되는데요. 은행의 가장 큰 역할인 자금 중개를 담당합니다. 금리가 낮지만 취급하는 상품이 다양하고 안정성이 높다는 평가를 받습니다.

제1금융권은 크게 일반은행과 특수은행으로 구분되는데요. 그 안에서 시중(상업)은행, 지방은행, 외국계은행, 인터넷전문은행, 특수법인, 국책은행으로 나뉩니다. KB국민은행, 신한은행, 우리은행, KEB하나은행이 대표적인 시중은행이며, 부산은행, 경남은행, 대구은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행 등은 지방은행에 속합니다. SC제일은행, 씨티은행 같은 외국계은행 역시 1금융권에 속하죠.

그리고 토스뱅크, 케이뱅크, 카카오뱅크 같은 인터넷은행도 제1금융권에 해당한다는 사실, 알고 계셨나요? 금융위원회, 금융감독원과 같은 금융당국의 감독을 받고, 예금자보호법이 적용되어 안전합니다. 

특수은행에는 특수법인과 국책은행이 있습니다. 특별법에 따라 설립된 특수법인은 은행업 허가 없이 은행업무를 할 수 있어요. Sh수협은행, NH농협은행이 대표적인 특수법인이죠. 

마지막으로 국책은행이 있는데요. 대한민국의 중앙은행인 한국은행은 제 1금융권에 속하는 국책은행이에요. 대한민국의 통화정책을 수립하고, 모든 은행의 기준이 되는 정책결정기구죠. 이 외에도 수출입은행, KDB산업은행, IBK기업은행이 국책은행에 속해요.

제2금융권은 제1금융권 은행을 제외한 제도권 금융기관을 칭합니다. 증권, 자산운용, 카드, 보험 등 다양한 금융 분야로 다분화되어 있는데요. 은행법의 적용을 받지 않으며 중앙은행의 규제를 받지 않으므로 좀 더 광범위한 금융사가 속해요. 은행법 적용을 받지는 않지만 다른 금융 관련 법의 적용을 받는, 제도권 내에 있는 금융회사들이죠. 

사실 제2금융권도 수신과 여신 역할을 하는데요. 규제가 강한 은행업에서 특정 목적과 역할을 수행하기 위해 제2금융권이 등장하게 됐어요. 빠르고 쉽게 대출을 받을 수 있지만, 취급하는 상품이 적고 안정성이 낮다는 평가를 받아요.

우리가 잘 알고 있는 증권사, 종합금융회사, 보험사, 우체국, 협동조합, 카드사, 캐피탈이 대표적인 제2금융권이에요. 제2금융권 은행으로는 저축은행, 새마을금고, 지역농협, 회원수협, 신협, 산림조합 등이 있어요. 이때 새마을금고, 신용협동조합 등은 제1금융권과 혼동될 수 있는데요. 이들은 예금을 취급하지만 은행법과 금융당국의 관리를 받지 않기 때문에 제2금융권으로 분류돼요. 

마지막으로 제3금융권은 금융 제도권 내에 속하지는 않지만, 합법적으로 돈을 빌려주는 역할을 하는 기업들을 말해요. 대부업체, 사금융, 소비자금융 등의 용어로 불리고 있죠. 법적으로 금융기관이 아니기 때문에 ‘제3금융권’이라는 명칭이 공식적인 용어는 아니에요.

‘캐피탈’이란 무엇일까?

그렇다면 KB캐피탈과 같은 ‘캐피탈’사란 무엇일까요? 여신을 주로 하는 캐피탈은 제2금융권에 속하는 금융 기업입니다. 은행이 금융소비자들의 예금을 통해 돈을 빌려준다면, 캐피탈은 자체적으로 자금을 조달하여 대출을 제공하죠.

캐피탈은 제1금융권에 비해 지점 수가 적고, 시중은행보다 금리가 상대적으로 높은 편입니다. 하지만 대출을 간편하게 받을 수 있다는 장점이 있죠. 개인 신용점수가 높지 않아도 대출을 받을 수 있는데요. 심사 조건이 비교적 덜 까다로운 이유는 은행법 대신 여신전문금융업법의 적용을 받기 때문이에요. 

혹시, 캐피탈에서 대출을 받으면 신용 점수가 크게 하락한다는 오해를 아직도 갖고 계신가요? 걱정하지 않으셔도 됩니다. 2019년부터 상호금융, 보험, 카드, 캐피탈 등 ‘제2금융권에서 대출을 받았다는 사실’만으로 신용등급이 크게 하락하지 않도록 제도가 개선되었답니다. 다만, 대출금리와 유형에 따라 신용점수가 조정될 수 있으니 꼼꼼히 체크하시기 바랍니다.

캐피탈의 대표 금융 상품 - 신용대출, 중고차 대출

캐피탈사의 대표적인 금융 상품으로는 신용대출과 중고차 대출이 있는데요. KB캐피탈 대출 상품으로 예를 들어 설명해 드릴게요.

앞서 캐피탈사는 시중은행보다 대출을 간편하게 받을 수 있다고 말씀드렸는데요. KB캐피탈 신용대출도 인터넷으로 서류를 제출하고, 비대면으로 쉽고 빠른 대출이 가능합니다. KB캐피탈 내일로 신용대출의 경우 최저 연 6.8%~최고 연 19.9% 금리로, 최소 200만원~최대 1.2억원 이내로 합리적인 금융서비스를 이용할 수 있죠.

중고차 대출의 경우 다이렉트와 일반으로 나뉘는데요. 다이렉트는 개인신용평점 영향 없이 대출가능 금액 확인 후 구매까지 원스탑으로 간편 신속하게 대출받을 수 있답니다. 일반은 전국 약 160여 개의 제휴처를 통해 간편하고 신속한 금융서비스를 제공하죠. 대출 한도는 고객의 신용 및 차량 가격에 따라 차등 적용된다는 점, 참고해 주세요.

지금까지 다양한 금융권의 구분 기준, 종류와 범위, 특징을 알아봤는데요. KB캐피탈 신용대출도 안심하고 이용하실 수 있겠죠? 금융권마다 명확한 서비스 특징과 장단점을 가지고 있으니, 잘 파악하여 유리한 쪽으로 이용해 보세요.

[KB캐피탈 내일로 신용대출 안내] 

ㆍ금융기관명칭 : KB캐피탈

ㆍ상품명 : KB캐피탈 내일로 신용대출 

ㆍ대상고객 : 내국인 (직장인, 공무원, 군인, 프리랜서, 급여소득자, 자영업자)

ㆍ원리금상환방법 : 원리금균등분할상환 

ㆍ대출기간 : 최소12개월~최대96개월 

ㆍ대출금액 : 최소 200만원~최대 1.2억 (예외 심사 별도 협의 시 변경될 수 있음)

ㆍ이자율 : 6.8~19.9% (24.05.30 기준으로 현재 시점 금리는 링크 참고)

* 고객의 개인신용평점 등에 따라 금리 차등 적용 

* 이자는 계약 체결 시 약정된 일자에 매월 납입 

* 상품 링크 : https://bit.ly/45eJrqs 

ㆍ중도상환수수료 : 0~2.0% (단, 대출계약성립일부터 3년 경과 시 부과되지 않음)

ㆍ지연배상금률(연체 시) : 대출금리 +3%(법정최고금리 20%이내)

ㆍ인지세 : 당사와 고객 각각 50% 부담(5천만원 이하시 비과세)

ㆍ 상환능력에 비해 대출금액이 과도할 경우, 귀하의 개인 신용평점이 하락할 수 있습니다. 

ㆍ 일정기간 원리금을 연체할 경우, 모든 원리금을 변제할 의무가 발생할 수 있습니다.

ㆍ 개인신용평점 하락 시 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.

ㆍ이자납입은 고객님과 계약 체결시 약정된 일자에 매월 납입하여야 합니다.

ㆍ계약을 체결하기 전 금융상품설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다.

ㆍ단순 상담조회는 고객님의 신용등급 또는 개인 신용평점에는 영향이 없으나, 추후 할부/대출 실행 시에는 신용등급 또는 개인신용평점이 변동될 수 있습니다.

ㆍ대출 취급이 부적정한 경우(개인신용평점 낮음 등) 대출 취급이 제한될 수 있습니다.

ㆍ소비자는 금소법에 따라 해당상품 또는 서비스에 대하여 설명을 받을 권리가 있습니다.

ㆍ준법심의필 : 준법-20240612-0001 (2024.06.12 ~ 2025.06.11)

ㆍ여신협회심의필 : 여신금융협회 심의필 제 2024-L1h-07056호 (2024.06.18 ~ 2025.06.17)

[KB캐피탈 다이렉트 중고차 오토론 안내]

ㆍ금융기관명칭 : KB캐피탈

ㆍ상품명 : KB캐피탈 다이렉트 중고차 오토론

ㆍ대상고객 : 개인, 개인사업자

ㆍ원리금상환방법 : 원리금균등분할상환

ㆍ대출기간 : 최소12개월~최대72개월

ㆍ대출금액 : 최소 200만원 이상 (차량 가액과 신용도에 따라 다름)

ㆍ이자율 : 4.9~16.9% (24.05.30 기준으로 현재 시점 금리는 링크 참고)

* 고객의 개인신용평점 등에 따라 금리 차등 적용

* 이자는 계약 체결 시 약정된 일자에 매월 납입

* 상품 링크 : https://bit.ly/4dZes5L 

ㆍ중도상환수수료 : 2.0% (단일률 적용) (단, 대출계약성립일부터 3년 경과 시 부과되지 않음)

ㆍ지연배상금률(연체 시) : 대출금리 +3%(법정최고금리 20%이내)

ㆍ저당설정 : 근저당 설정 시 해지 비용은 고객 부담

ㆍ인지세 : 당사와 고객 각각 50% 부담(5천만원 이하시 비과세)

ㆍ상환능력에 비해 대출금액이 과도할 경우, 귀하의 개인 신용평점이 하락할 수 있습니다. 

ㆍ일정기간 원리금을 연체할 경우, 모든 원리금을 변제할 의무가 발생할 수 있습니다.

ㆍ개인신용평점 하락 시 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.

ㆍ이자납입은 고객님과 계약 체결시 약정된 일자에 매월 납입하여야 합니다.

ㆍ계약을 체결하기 전 금융상품설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다.

ㆍ단순 상담조회는 고객님의 신용등급 또는 개인 신용평점에는 영향이 없으나, 추후 할부/대출 실행 시에는 신용등급 또는 개인신용평점이 변동될 수 있습니다.

ㆍ대출 취급이 부적정한 경우(개인신용평점 낮음 등) 대출 취급이 제한될 수 있습니다.

ㆍ소비자는 금소법에 따라 해당상품 또는 서비스에 대하여 설명을 받을 권리가 있습니다.

ㆍ준법심의필 : 준법-20240612-0001 (2024.06.12 ~ 2025.06.11)

ㆍ여신협회심의필 : 여신금융협회 심의필 제 2024-L1h-07056호 (2024.06.18 ~ 2025.06.17)