대출조회가 신용점수에 영향을 미칠까? 신용점수 높이는 방법

현대사회는 신용 사회라는 말이 있습니다. 그만큼 경제 활동에서 신용 거래의 중요도와 비중이 크다는 의미이죠. KB캐피탈 공식 블로그 오픈 이벤트에서도 많은 분들이 신용점수 높이는 방법에 대한 질문을 남겨 주셨는데요. 이번 글에서는 신용점수를 높이는 방법과, 대출 조회와 신용점수의 관계에 대해 자세히 알아보겠습니다! :)

신용점수란 무엇일까?

신용점수는 말 그대로 ‘이 사람을 믿고 돈을 얼마나 빌려줘도 되는가’를 판가름하는 지표입니다. 개인신용평가회사(Credit Bureau, CB사)가 개인의 신용정보를 수집한 후 분석해 신용도를 수치화한 것인데요. 2020년까지는 1등급부터 10등급까지 나뉜 신용등급제를 사용했으나, 2021년 1월부터는 1점부터 1,000점까지 점수로 표기하는 신용점수제를 채택하기 시작했죠. 

신용점수가 높다는 건 큰돈을 빌려줘도 제때 갚을 가능성이 높다는 것을 의미해요. 그래서 신용점수가 높을수록 대출 한도도 높아지고, 금리는 낮아집니다. 반대로 낮은 신용등급은 돈을 제때 상환하지 않거나 못할 가능성이 높다는 것을 의미하기 때문에, 대출 한도가 낮아지고 금리가 높아집니다.

신용점수 높이는 방법

그렇다면 신용점수는 어떻게 높이고 관리해야 할까요? 

신용점수를 높이기 위한 기본 원칙은 ‘신용 상품을 적절히 활용해 건전한 신용거래 활동을 지속하는 것’입니다. 쉽게 말해 ‘능력에 맞게 빌리고, 제때 상환하는 것’이죠. 대표적인 신용 상품으로 신용카드, 대출 등을 꼽을 수 있는데요. 신용 상품을 오남용하는 것도, 너무 안 쓰는 것도 신용평가에 좋지 않다는 사실! 계획적이고 올바르게 이용하는 것이 신용점수를 쌓는 비결이랍니다. 그렇다면 구체적으로 신용점수 높이는 방법은 어떤 것들이 있을까요?

① 신용카드는 하나를 오래, 한도의 30~50% 내에서 꾸준히 사용하기

신용카드는 개인의 신용 거래 능력을 파악할 수 있는 주요 요소 중 하나입니다. 신용으로 재화를 구입하고 나중에 대금을 상환하는 것은 신용 거래의 가장 기본적인 형태이죠. 신용 거래 기간이 길수록 신용점수에 긍정적인 영향을 미치기 때문에, 여러 개의 카드를 바꿔가며 쓰기보다는 주 카드 1~2개를 꾸준히 사용하는 것을 권해드려요.

그리고 한도의 30~50% 이내로 사용하면 좋은데요. 한도 소진 비율이 낮은 것도 신용점수에 긍정적으로 작용할 수 있습니다. 반대로 한도를 채워서 사용하는 일이 많다면, 여유자금이 부족하다고 판단해 신용점수에 좋지 않은 영향을 줄 수 있으니 유의해야 합니다. 

② 주거래은행 실적 쌓기

주거래은행을 정해서 꾸준히 거래하는 것도 신용점수에 도움 될 수 있는데요. 엄밀히 따지자면 대출과 같은 신용 거래가 아닌, 예/적금 등의 단순 금융 업무가 신용점수에 직접적으로 영향을 미치는 것은 아닙니다. 다만 주거래은행 실적을 쌓으면 은행에서 자체적으로 평가하는 신용도가 높아져 금리나 수수료 인하 등에서 이득을 볼 수 있어요. 결과적으로 금융 활동이나 신용 거래에도 긍정적인 영향을 미칠 수 있겠죠.

③ 다양한 금융 플랫폼의 신용점수 높이기 서비스 활용

최근에는 다양한 금융 플랫폼에서 신용 평가에 필요한 서류 제출을 도와 신용점수를 높일 수 있는 기능을 제공하고 있습니다. 대표적으로 네이버페이의 ‘신용점수 올리기’가 있는데요. KCB 올크레딧에서 실시하는 ‘신용성향분석 설문’을 통해서도 신용점수를 높일 수 있다는 점 참고해 주세요. 

신용점수 하락 예방 방법

신용점수를 높이는 것만큼 점수가 깎이지 않도록 유지하는 것도 중요합니다. 신용점수를 쌓기는 어렵지만, 관리를 잘못하면 한순간에 확 깎여 나갈 수 있기 때문인데요. 신용점수에 악영향을 미치는 요인을 알아두고 주의하는 자세가 필요합니다.

① 작은 금액도 꼼꼼하게 확인! 연체 기록 만들지 않기

앞서 설명했던 것처럼 신용점수란 ‘돈을 제때 갚을 수 있는 능력’을 보여주는 지표인 만큼 연체는 치명적인 영향을 미칩니다. 일시적 소액연체의 경우 신용평가에 바로 반영되지는 않지만, 10만 원 이상 & 5영업일 이상 연체가 이어지면 ‘단기연체’로 분류되어 신용점수에 직접적인 영향을 미치게 됩니다.

100만 원 이상 & 90일 이상 넘어가는 ‘장기연체’까지 이르면 상황은 더욱 심각해집니다. ‘채무불이행’으로 기록되고, 신용 점수가 크게 낮아지며 신용 거래에서 많은 제약을 받게 되는데요. 상환을 완료해도 연체 기록이 5년 동안 남게 되죠. 따라서 평소에 연체 기록이 생기지 않도록 꼼꼼히 관리해야 합니다. 만약 연체 내역이 있다면 오래된 것부터 상환하는 것이 좋아요. 

② 신용카드 할부 및 리볼빙 자제하기

할부와 리볼빙(일부결제금액이월약정)은 신용카드의 편리한 기능 중 하나입니다. 하지만 편리한 만큼 리스크가 따른다는 사실을 기억해야 합니다. 

신용카드 할부와 리볼빙을 이용한다고 신용점수가 바로 깎이는 것은 아니지만, 자주, 오래, 큰 금액을 이용할 경우 영향을 미칠 수 있어요. 특히 리볼빙은 기간이 길어질수록 이월금액이 계속 쌓이기 때문에, 신용평가기관에서 상환 능력이 낮은 것으로 평가할 수 있습니다. 누적 금액만큼 수수료가 늘어나고 카드 한도도 줄어들기 때문에 연체로 이어질 위험도 커지죠.

따라서 할부와 리볼빙은 자제하는 것이 좋고, 부득이하게 이용해야 한다면 할부 기간은 짧게, 리볼빙은 빨리 상환하는 것이 좋습니다. 

③ 마이너스통장은 한도의 30% 이내로 사용하기

마이너스통장이 있다면 한도 대비 잔액 비율인 ‘한도 소진율’을 잘 체크해야 합니다. 한도 소진율 30% 초과 기간이 3개월을 넘어가면 신용평가에 부정적 요인으로 작용할 수 있는데요. 예를 들어 마이너스통장 한도가 1,000만 원이라면 300만 원 이내로 인출하는 것이 좋아요. 만약 인출 금액이 300만 원을 넘긴다면, 초과 기간이 길어지지 않도록 여윳돈이 생길 때 빠르게 채워 넣어 한도소진율을 관리해 주세요.

대출 조회가 신용점수에 영향을 미칠까?

2011년 이전에는 대출 조회도 신용평가에 반영되었기 때문에, 아직도 이 부분에 대해 오해를 하는 사람들이 많은데요. 결론부터 말씀드리자면 대출 조회는 신용점수에 직접적으로 영향을 미치지 않습니다. 

NICE와 KCB와 같은 신용평가 기관들은 개인의 채무 및 연체 이력, 대출 종류 및 카드 사용 패턴, 현재 부채 수준, 신용 거래 기간 등을 통해 신용점수를 평가합니다. 실제 금융 거래가 이루어지는 것을 기준으로 삼기 때문에, 단순 대출 조회만으로는 신용점수가 하락하지 않으니 안심하셔도 됩니다.

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신용점수는 한번 낮아지면 회복하기 굉장히 어렵기 때문에 꾸준히 관리하는 것이 중요합니다. 오늘 알려드린 정보를 활용해 올바르게 신용을 관리하고, 건전한 금융생활을 하시기 바랍니다. 앞으로도 KB캐피탈 블로그에서 유용한 금융 정보를 다양하게 전해드릴게요. :D

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ㆍ 상환능력에 비해 대출금액이 과도할 경우, 귀하의 개인 신용평점이 하락할 수 있습니다. 

ㆍ 일정기간 원리금을 연체할 경우, 모든 원리금을 변제할 의무가 발생할 수 있습니다.

ㆍ 개인신용평점 하락 시 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.

ㆍ계약을 체결하기 전 금융상품설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다.

ㆍ단순 상담조회는 고객님의 신용등급 또는 개인 신용평점에는 영향이 없으나, 추후 대출 실행 시 신용등급 또는 개인신용평점이 변동될 수 있습니다.

ㆍ대출 취급이 부적정한 경우(개인신용평점 낮음 등) 대출 취급이 제한될 수 있습니다.

ㆍ소비자는 금소법에 따라 해당상품 또는 서비스에 대하여 설명을 받을 권리가 있습니다.

ㆍ준법심의필 : 준법-20240624-0004 (2024.06.24~2025.06.23)

ㆍ여신협회심의필 : 여신금융협회 심의필 제 2024-L1h-07702호 (2024.07.02 ~ 2025.07.01)