자동차 금융리스 운용리스 차이점과 장점은?

Editor’s Note.

정보가 범람하는 시대! 나에게 꼭 맞는 정보를 찾아내는 것도 쉬운 일이 아니죠. 저마다 상황이 다르고, 고민도 다르니까요. 여러분의 고민을 덜어드리기 위해 퍼스널 매니저가 매달 찾아옵니다. 자동차 금융 및 개인 금융과 관련해 겪을 수 있는 구체적인 상황과 함께 쉽고 재미있게 솔루션을 제시해 드려요. 

[차를 너무 사랑하는 30대 중반, 차와와 님의 사연]

안녕하세요? 차를 너무 좋아하는 30대 중반 직장인입니다. 저는 어릴 때부터 차를 정말 좋아했는데요. 그래서 지금도 새로운 차만 보면 눈이 반짝하고 떠집니다. 그런데 신차가 나올 때마다 차를 팔고 새로 바꾸는 게 쉬운 일이 아니더라고요. 차를 사지 않고 리스를 하게 되면 한 번에 큰 돈을 쓰는 부담도 줄고 몇 년 단위로 새로운 차를 탈 수 있어서 좋을 거 같은데, 리스를 하게 되면 신용 점수가 떨어진다는 이야기가 있어 걱정이 됩니다. 자동차 리스, 진행해도 괜찮을까요?  

리스, 내게 맞는지 일단 꼼꼼히 따져보세요! 

‘세상에는 좋은 사람, 나쁜 사람 따로 있는 게 아니다. 나에게 맞는 사람 안 맞는 사람이 있을 뿐이다’라는 말이 있죠. 우리가 이용하는 각종 서비스도 마찬가지입니다. 내 상황에 맞느냐, 그렇지 않느냐를 잘 생각해보는 게 중요하죠. 차와와 님은 현재 리스를 고민하고 계시군요. 이야기를 들어보니, 짧은 기간을 텀으로 차를 자주 바꾸시는 분인 걸로 보여요. 차와와님 같은 분들에게는 리스가 합리적인 선택일 수 있어요.

운용리스 금융리스 차이점

리스는 크게 운용리스와 금융리스로 나뉩니다. 운용리스는 고객이 선택한 차량을 리스회사가 대신 구매해, 계약 기간 동안 리스료를 받고 차량을 임대해 주는 방식을 말합니다. 이와 달리 금융리스는 리스사가 고객에게 차량 구입 자금을 대출해주는 방식인데요. 이때 차량은 리스사 명의로 등록되고, 계약기간 종료시 소유권이 고객에게 이전됩니다. 운용리스는 계약기간 종료 시 인수, 반납, 재리스 선택이 가능하지만 금융리스는 인수만 가능하다는 점에서 차이가 있지요.  차와와 님의 경우처럼 차를 3년 내외 짧은 단위로 자주 바꾸고 싶다면, 운용리스를 선택하는 걸 추천합니다. 금융리스의 경우 계약 기간이 끝나면 인수하는 선택지밖에 없기 때문이죠. 

리스의 장점은?

비용 부담은 줄이고, 선택지는 넓혀주는 리스의 장점!

리스의 장점은 무엇보다 일시에 많은 비용을 부담할 필요가 없다는 데 있는데요. 차를 구매하는 게 아니므로 한 번에 큰 돈을 마련할 필요가 없고, 이에 더해 구입에 드는 등록세, 취득세, 기타 비용도 분할해 내거나 추후에 내는 방식으로 부담을 최소화할 수 있죠. 또한 금융리스의 경우 보험경력도 유지가 가능한데요. 리스 이용자 본인의 *보험요율이 적용되므로 운전경력, 사고이력 등을 반영해 보험료가 낮게 책정될 수 있어요.  만약, 오래도록 무사고 운전을 해왔다면 낮은 보험료를 내고 계실 텐데요. 이럴 경우 금융 리스를 이용하는 것이 더 경제적인 측면에서 유리할 수 있겠죠? 

*보험요율: 보험계약을 체결할 때 보험료를 결정하는 비율

사업자의 경우 리스료를 경비로 잡아 세금을 줄일 수도 있습니다. 만약 사업자 등록이 되어있는 분이라면, 경비 처리가 되니 조금 더 편안한 마음으로 리스를 진행하실 수 있을 거예요. 렌터카처럼 전용 번호판이 붙지 않아서 진짜 내 차처럼 이용할 수 있다는 장점도 있습니다.

리스가 끝난 시점에서 중고차 딜러를 따로 만나서 매매를 진행해야 하는 번거로운 과정도 피할 수 있어요. 여러가지 일로 바쁜 현대인들이 차를 사고 팔 때 발생하는 번거로운 일들을 큰 고민없이 해결할 수 있다는 점도 리스의 큰 장점이죠.

리스 추천 대상

차량을 자주 바꾸는 스타일이라면, 리스를 고려해보시는 것도 좋습니다!

계약 기간을 1~5년 단위로 선택할 수 있으므로, 차와와 님의 경우처럼 차량을 자주 바꾸는 분이라면 리스가 좋은 선택지가 될 수 있습니다. 리스가 끝나면 계약을 종료하고 부담 없이 새로운 차를 선택할 수 있는 것이죠. 리스 차량을 이용하는 기간 동안 필요한 유지보수 비용도 리스 계약 내에 포함되어 있어 차량 관리가 수월합니다.

리스 유의사항

리스도 금융 계약이므로 신중히!

하지만 주의해야 할 점도 있어요. 리스도 금융 계약이므로 내 자산 상황을 충분히 고려한 뒤 진행해야 합니다. 무엇보다, 계약이므로 계약을 지키지 못할 경우 위약금이 발생할 수 있어요.

또한 운용 리스의 경우 약정 주행거리를 초과할 시 추가금을 내야 합니다. 주행거리에 따라 중고차의 *잔존가치가 달라지기 때문이죠. 물론, 금융리스의 경우 계약 종료 시 차를 인수하게 되므로 주행거리에 제약은 따로 없습니다.

*잔존가치: 설비 자산의 수명이 끝난 후에도 남아 있는 해당 자산의 사용 가치. 여기서는 중고차 시세를 의미한다.

그리고 차와와 님의 염려처럼, 리스 진행 시 신용 점수 변동 가능성이 있어요. 또한 신용 점수가 바뀌면 대출 한도에도 영향을 줄 수 있는데요. 추후 차와와 님이 집 구매 등으로 대출을 추가 실행할 계획이 있다면, 신용 점수 관리가 필수이므로 리스를 진행하는 시기를 잘 고려해 보셔야 합니다. 만약 근시일 내에 집 구매 등으로 큰 돈을 빌릴 계획이 있다면, 리스는 주택 관련 대출 이후 시점으로 고려하시길 추천드려요. 

하지만 신용 점수에 영향을 미치는 게 리스만은 아니죠. 높은 신용점수를 유지하기 위해서는 다른 금융 활동도 잘 관리해야 해요. 리스료를 비롯해 신용카드의 연체가 일어나지 않도록 체크하고, 매달 납부해야 하는 각종 대금들을 제때 내는 것이 기본이지만 정말 중요해요. 통신비, 공과금을 잘 납부한 기록을 가지고도 신용 점수가 오를 수 있기 때문이죠. 또한 체크카드를 꾸준히 오래 사용하는 것도 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 카드의 경우 한도를 빠듯하게 설정해두고 한도액까지 다 채워 쓰기보다, 예상 이용금액보다 한도를 넉넉하게 설정해두고 쓰는 게 더 신용 점수 관리에 도움이 됩니다. 신용 점수는 말 그대로 한 사람의 금융 신뢰도를 가지고 매겨지는 점수이니, 평소 금융과 관련한 각종 약속을 잘 지킨다면 신용 관리는 어려운 일이 아닐 거예요. 

[KB캐피탈 신차리스 운용리스 안내]

상품명 : KB캐피탈 신차리스 운용리스

*상품링크: https://bit.ly/4eRNWLq 

ㆍ대상고객 : 개인, 개인사업자, 법인사업자

ㆍ대출기간 : 최소12개월~최대60개월

ㆍ대상차량 : 국산차 전차종 및 국내 시판중인 수입차(일부 차종 제외)

ㆍ약정주행거리 : 연 1만Km ~ 연 4만Km(0.5만Km 단위)

ㆍ원리금상환방법 : 원리금균등분할상환

ㆍ취급수수료 : 없음

ㆍ규정손해배상금 : 미회수원금 X 규정손해배상금률 최고요율 20% X (잔여기간 월수 / 리스기간 전체월수)

ㆍ중도해지손해배상금 : 미회수원금 X 중도해지손해배상금률 최고요율 80% X (잔여기간 월수 / 리스기간 전체월수)

ㆍ지연배상금률(연체 시) : 연20% (법정최고금리 이내)

ㆍ인지세 : 당사 부담

ㆍ반환지연금 : [일리스료 + (일리스료 x 반환지연금률)] x 경과일수

ㆍ승계수수료 : 미회수원금 X 승계수수료 최고요율 1% X (잔여기간 월수 / 리스기간 전체월수)

(승계수수료 최소 30만원 ~ 최대 100만원)

ㆍ종료시 처리방법 : 인수, 반납, 재리스

ㆍ이용자명의로 등록할 경우에만 처분금지 가처분 조건 / 개별심사 결과에 따라 별도의 신용보강을 요청할 수 있습니다.

ㆍ차량 근저당 설정 시 설정비는 당사 부담이나, 설정 된 저당권을 말소하기 위한 비용은 고객 부담입니다. 

ㆍ고객님의 신용도에 따라 금리 및 한도는 차등 적용 될 수 있습니다.

ㆍ만기 시 차량을 매입하실 경우 고객님의 명의로 이전하는데 필요한 취득세 등 제세공과금이 발생할 수 있으며, 이는 고객님이 부담하여야 합니다.

ㆍ운용리스의 경우, 만기 차량 반납시 사고이력 또는 약정주행거리 초과에 따른 별도의 감가비용이 추가 발생할 수 있습니다. 리스 반납 시 유의사항을 꼭 확인하시기 바랍니다.

ㆍ리스자동차에 대한 소유권은 리스종류 및 등록명의에 상관없이 리스회사에 있습니다.

ㆍ 준법심의필 : 준법-20241114-0003 (2024.11.14~2025.11.13) 

ㆍ 여신협회심의필 : 여신금융협회 심의필 제 2024-C1h-14543호 (2024.11.21 ~ 2025.11.20) 

[KB캐피탈 신차리스 금융리스 안내]

상품명 : KB캐피탈 신차리스 금융리스

*상품링크: https://bit.ly/4eRNWLq

ㆍ대상고객 : 개인, 개인사업자, 법인사업자

ㆍ대출금리 : 0.0~12.0% (24.10.25 기준으로 현재 시점 금리는 링크 참고)

ㆍ대출기간 : 최소12개월~최대60개월

ㆍ대상차량 : 국산차 전차종 및 국내 시판중인 수입차(일부 차종 제외)

ㆍ약정주행거리 : 반납불가로 해당 없음

ㆍ원리금상환방법 : 원리금균등분할상환

ㆍ취급수수료 : 없음

ㆍ규정손해배상금 : 미회수원금 X 규정손해배상금률 최고요율 3% X (잔여기간 월수 / 리스기간 전체월수)

ㆍ중도해지손해배상금 : 차량반납불가

ㆍ인지세 : 당사 부담

ㆍ지연배상금률(연체 시) : 대출금리 +3%(법정최고금리 20%이내)

ㆍ단, 연체 발생시점에 약정금리가 없는 경우는 아래의 사항을 적용함

ㆍ약정금리는 상법상 상사법률이율과 상호금융 가계자금대출금리* 중 높은 금리 적용

* 한국은행에서 매월 발표하는 가장 최근의 비은행 금융기관 가중평균대출금리(신규대출 기준)

ㆍ승계수수료 : 미회수원금 X 승계수수료 최고요율 1% X (잔여기간 월수 / 리스기간 전체월수)

(승계수수료 최소 30만원 ~ 최대 100만원)

ㆍ종료시 처리방법 : 인수, 재리스(유예리스에 한함)

ㆍ차량 근저당 설정 시 설정비는 당사 부담이나, 설정된 저당권을 말소하기 위한 비용은 고객 부담입니다. 

ㆍ만기 시 차량을 매입하실 경우 고객님의 명의로 이전하는데 필요한 취득세 등 제세공과금이 발생할 수 있으며, 이는 고객님이 부담하여야 합니다.

ㆍ고객님의 신용도에 따라 금리 및 한도는 차등 적용 될 수 있습니다.

ㆍ금융리스 상품의 경우 만기 시 인수만 가능하며, 주행거리 제한사항은 없습니다.

ㆍ리스자동차에 대한 소유권은 리스종류 및 등록명의에 상관없이 리스회사에 있습니다.

ㆍ 리스 계약체결 전, 리스관련 상세사항은 상품설명서 및 약관을 참조바랍니다.

ㆍ 상환능력에 비해 대출금액이 과도할 경우, 귀하의 개인 신용평점이 하락할 수 있습니다. 

ㆍ 개인신용평점 하락 시 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.

ㆍ 일정기간 원리금을 연체할 경우, 모든 원리금을 변제할 의무가 발생할 수 있습니다.

ㆍ대출 취급이 부적정한 경우(개인신용평점 낮음 등) 대출 취급이 제한될 수 있습니다.

ㆍ담보물건, 담보종류 등에 따라 대출조건이 차등 적용되며 담보물이 부적합할 경우 대출이 제한될 수 있습니다.

ㆍ소비자는 금소법에 따라 해당상품 또는 서비스에 대하여 설명을 받을 권리가 있습니다.

ㆍ당사는 법령 및 내부통제기준에 따른 광고 관련 절차를 준수하고 있습니다.

ㆍ고객에게 별도의 수수료를 요구하거나 수취할 수 없습니다.

ㆍ이자납입은 고객님과 계약 체결시 약정된 일자에 매월 납입하여야 합니다.

ㆍ 준법심의필 : 준법-20241114-0003 (2024.11.14~2025.11.13) 

ㆍ 여신협회심의필 : 여신금융협회 심의필 제 2024-C1h-14543호 (2024.11.21 ~ 2025.11.20)