'뱅크런' 뜻과 원인, 실제 사례로 쉽게 이해하기

실리콘밸리 돈줄 파산… 블랙먼데이 공포(동아일보)

'디지털 뱅크런'까지 대비 … 더 똑똑해진 은행 '위기대응계획'(뉴데일리 경제)

뱅크런 불안 남은 2금융권, '비상대응'(매일일보)

뱅크런 우려 확산

최근 해외 은행들의 연쇄 파산 사태와 함께 '뱅크런'이라는 용어가 자주 등장하고 있어요. 2023년 실리콘밸리은행(SVB) 파산 사태를 시작으로 크레디트스위스 은행 인수합병까지, 글로벌 금융시장을 뒤흔든 사건들의 중심에는 항상 뱅크런이 있었거든요. 그런데 정작 뱅크런이 무엇인지, 왜 이렇게 무서운 현상인지 제대로 아는 사람은 많지 않아요. 오늘은 금융시장의 최대 공포 중 하나인 뱅크런에 대해 자세히 알아보겠습니다.

뱅크런이란 무엇인가요?

뱅크런(Bank Run)은 영어 그대로 번역하면 '은행으로 달려가기'라는 뜻이에요. 은행에 문제가 생겼다는 소문이나 우려가 퍼지면서 예금자들이 한꺼번에 몰려가서 돈을 찾는 현상을 말해요.

은행의 기본 구조를 이해하면 왜 뱅크런이 위험한지 알 수 있어요. 은행은 고객들이 맡긴 돈을 모두 금고에 보관하고 있지 않아요. 대부분을 대출이나 투자로 운용하고, 실제 현금은 일정 비율만 보유하고 있거든요. 이를 '부분지급준비제도'라고 해요.

예를 들어 100명이 각자 100만 원씩 총 1억 원을 은행에 맡겼다고 해보죠. 은행은 이 중 8,000만 원은 대출로 내주고, 2,000만 원만 현금으로 보관해요. 평상시에는 문제없어요. 하루에 5~10명 정도만 돈을 찾으러 오니까 2,000만 원으로 충분하거든요.

그런데 만약 "이 은행이 곧 망한다"는 소문이 퍼져서 100명이 모두 같은 날 돈을 찾으러 온다면? 은행은 2,000만 원밖에 없는데 1억 원을 돌려줘야 하는 상황이 되는 거예요. 이게 바로 뱅크런이에요.

뱅크런의 가장 무서운 점은 소문만으로도 실제 위기가 될 수 있다는 거예요. 처음에는 단순한 루머였더라도, 사람들이 실제로 돈을 찾기 시작하면 은행은 정말로 위기에 빠지게 돼요. 그러면 더 많은 사람들이 불안해져서 돈을 찾으려 하고, 이런 악순환이 반복되면서 정말로 은행이 파산하게 되는 거죠.

역사 속 뱅크런 사례들

뱅크런은 현대에만 나타나는 현상이 아니에요. 은행이 생긴 이후로 계속 반복되어온 금융시장의 고질적 문제거든요.

1929년 대공황 

가장 유명한 뱅크런 사례는 1929년 미국 대공황 때예요. 주식시장 대폭락으로 경제 불안이 커지자 사람들이 은행으로 몰려들었어요. 뉴욕의 한 은행 앞에 수천 명이 줄을 서서 돈을 찾으려 하는 사진은 대공황의 상징적인 이미지가 됐죠. 이때 수많은 은행이 파산했고, 예금자들이 입은 손실은 엄청났어요.

1997년 아시아 금융위기 

우리나라도 뱅크런을 경험한 적이 있어요. 1997년 외환위기 때 일부 금융기관에서 뱅크런이 발생했어요. 특히 제2금융권인 상호신용금고나 증권회사들에서 예금자들이 몰려가서 돈을 찾는 사태가 벌어졌어요. 정부가 예금보장을 확대하고 공적자금을 투입해서 겨우 진화할 수 있었어요.

2008년 글로벌 금융위기 

2008년에는 영국의 노던록(Northern Rock) 은행에서 뱅크런이 발생했어요. 서브프라임 모기지 사태로 은행이 어려워졌다는 소문이 퍼지자 예금자들이 몰려들었죠. 하루에 20억 파운드(약 3조 원)가 빠져나가면서 결국 정부가 국유화해야 했어요.

2023년 실리콘밸리은행 사태 

가장 최근 사례는 2023년 실리콘밸리은행(SVB) 파산이에요. 금리 상승으로 보유 채권에서 손실이 발생했다는 소식이 퍼지자, 하루 만에 420억 달러(약 55조 원)가 빠져나갔어요. 특히 이번에는 모바일 뱅킹과 SNS가 결합되면서 전례 없는 속도로 뱅크런이 진행됐어요.

디지털 시대의 뱅크런, 속도가 달라졌어요

과거의 뱅크런은 사람들이 실제로 은행 앞에 줄을 서야 했기 때문에 어느 정도 시간이 걸렸어요. 하지만 디지털 시대에는 상황이 완전히 달라졌어요.

모바일 뱅킹의 등장 

이제는 클릭 몇 번으로 돈을 이체할 수 있어요. 실리콘밸리은행 사태에서는 하루 만에 전체 예금의 거의 절반이 빠져나갔는데, 이는 모바일 뱅킹 덕분이었어요. 과거에는 며칠에 걸쳐 진행되던 뱅크런이 이제는 몇 시간 만에 끝날 수 있게 된 거죠.

SNS의 영향력 

트위터, 텔레그램, 카카오톡 같은 SNS를 통해 정보가 실시간으로 퍼져요. "ooo은행 위험하다더라", "지금 당장 돈 빼야 한다"는 메시지가 순식간에 수만 명에게 전달돼요. 과거에는 신문이나 방송을 통해서만 정보가 전달됐는데, 이제는 개인이 발신한 정보도 엄청난 파급력을 가질 수 있어요.

알고리즘의 역할 

온라인에서는 비슷한 관심사를 가진 사람들끼리 뭉치는 경향이 강해요. 특정 은행에 돈을 맡긴 사람들이 같은 온라인 커뮤니티에 몰려 있다가, 위험 신호가 포착되면 동시에 행동을 취하는 거죠. 실리콘밸리은행의 경우 스타트업과 벤처캐피털 업계가 주요 고객이었는데, 이들은 서로 긴밀하게 연결된 네트워크를 형성하고 있어서 뱅크런이 더욱 빠르게 진행됐어요.

암호화폐와 디파이 

암호화폐 시장에서는 더욱 극단적인 형태의 뱅크런이 나타나기도 해요. 2022년 테라루나 사태나 FTX 파산 사태에서 보듯이, 24시간 언제든지 거래가 가능한 암호화폐 특성상 뱅크런 속도가 더욱 빨라졌어요.

뱅크런을 막는 안전장치들

다행히 정부와 금융당국은 뱅크런을 방지하기 위한 다양한 안전장치를 마련해두고 있어요.

예금보험제도 

가장 중요한 안전장치는 예금보험제도예요. 우리나라는 예금보험공사를 통해 은행이 망하더라도 1인당 5,000만 원까지는 보장해줘요. 이 사실을 예금자들이 알고 있으면 굳이 급하게 돈을 찾을 필요가 없어지죠.

미국은 FDIC(연방예금보험공사)를 통해 25만 달러(약 3억 3,000만 원)까지 보장해줘요. 하지만 실리콘밸리은행의 경우 대형 고객들이 보장 한도를 훨씬 넘는 거액을 예치했기 때문에 예금보험의 효과가 제한적이었어요.

최종대부자 기능 

중앙은행이 '최종대부자(Lender of Last Resort)' 역할을 해요. 은행이 일시적인 유동성 부족에 빠지면 중앙은행이 돈을 빌려줘서 위기를 넘길 수 있도록 도와주는 거예요. 한국은행도 이런 기능을 하고 있어요.

자본적정성 규제 

은행들이 충분한 자본을 보유하도록 의무화하는 규제도 있어요. BIS 자기자본비율 같은 지표를 통해 은행의 안전성을 관리하고 있어요. 자본이 부족한 은행은 영업을 중단시키거나 다른 은행과 합병하도록 유도해요.

스트레스 테스트 

정기적으로 극단적인 상황을 가정해서 은행이 버틸 수 있는지 테스트해요. 경기침체, 부동산 가격 폭락, 금리 급등 등의 시나리오를 적용해서 은행의 건전성을 점검하는 거예요.

우리나라는 안전할까요?

그렇다면 우리나라에서도 뱅크런이 발생할 가능성이 있을까요? 전문가들은 국내 주요 은행에서 뱅크런이 발생할 가능성은 낮다고 보고 있어요.

안전한 이유들 

첫째, 국내 주요 은행들의 자본적정성이 양호해요. BIS 자기자본비율이 국제 기준을 크게 웃돌고 있고, 수익성도 안정적이에요.

둘째, 예금보험제도가 잘 갖춰져 있어요. 5,000만 원까지 보장되기 때문에 대부분의 개인 예금자들은 안심할 수 있어요.

셋째, 금융당국의 감독이 엄격해요. 정기적인 검사와 스트레스 테스트를 통해 은행의 리스크를 사전에 관리하고 있어요.

넷째, 국내 은행들의 예금 구조가 안정적이에요. 개인과 중소기업 예금이 주를 이루고 있어서 대형 고객이 한꺼번에 빠져나갈 위험이 상대적으로 적어요.

주의해야 할 부분들 

하지만 완전히 안전하다고 할 수는 없어요. 특히 제2금융권이나 새로운 형태의 금융기관에서는 주의가 필요해요.

인터넷은행이나 디지털뱅크의 경우 고객들이 모바일로만 거래하기 때문에 뱅크런 속도가 더 빠를 수 있어요. 또한 새로운 금융상품이나 서비스에 대해서는 예금보험 적용 여부를 꼼꼼히 확인해야 해요.

P2P 대출이나 가상자산 관련 서비스는 예금보험 대상이 아니에요. 이런 상품에 투자할 때는 더욱 신중해야 해요.

개인이 할 수 있는 대비책

뱅크런에 대비해서 개인이 할 수 있는 일들이 있어요.

분산 예치 

한 은행에 모든 돈을 맡기지 말고 여러 은행에 분산해서 예치하세요. 특히 5,000만 원을 넘는 큰 돈이 있다면 반드시 여러 은행으로 나눠서 맡기는 게 좋아요. 이렇게 하면 한 은행에 문제가 생겨도 전체 손실을 줄일 수 있어요.

안전한 은행 선택 

예금을 맡길 때는 은행의 안전성을 확인하세요. 자기자본비율, 수익성, 자산 건전성 등을 비교해보고 안전한 은행을 선택하는 거예요. 금융감독원 홈페이지에서 이런 정보를 확인할 수 있어요.

예금보험 대상 확인 

내가 가입한 상품이 예금보험 대상인지 확인하세요. 일반 예금, 적금은 보장되지만 펀드, 보험, 파생상품 등은 보장되지 않아요. 애매하면 은행에 직접 문의해보세요.

정확한 정보 파악 

SNS나 인터넷에 떠도는 루머에 휩쓸리지 마세요. 은행에 문제가 있다는 소문을 들으면 공식적인 발표나 신뢰할 만한 언론보도를 확인해보세요. 감정적으로 행동하기보다는 냉정하게 판단하는 게 중요해요.

비상자금 준비 

평소에 생활비 3~6개월치 정도는 언제든 찾을 수 있는 형태로 보관해두세요. 이렇게 하면 금융기관에 일시적인 문제가 생겨도 당황하지 않고 대응할 수 있어요.

뱅크런은 금융시장의 가장 극단적인 공포 현상이에요. 하지만 정확한 정보와 냉정한 판단, 그리고 적절한 대비책이 있다면 충분히 대응할 수 있어요. 무엇보다 중요한 건 루머에 휩쓸리지 않는 것이에요.

출처

1. 한국금융연구원> 자료 보러 가기 

2. 한국은행> 자료 보러 가기 

3. 한겨레> 기사 보러 가기 

4. 금융위원회> 보도자료 보러 가기